Cómo saber si estás listo para un crédito

Hace unos días, recibí una consulta de asesoría financiera que me sorprendió por varios motivos. Primero, porque la persona que solicitaba mi orientación era un joven estudiante universitario, un perfil que no atiendo con frecuencia, salvo que se encuentren desarrollando alguna investigación para el proyecto de alguna asignatura. En segundo lugar, llamó mi atención la naturaleza de la consulta; el joven quería saber si se encontraba en el momento adecuado para solicitar una tarjeta de crédito.

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Algunos pensarán que cuando apenas se está en la etapa de adquirir la formación necesaria para incorporarse al mundo laboral, obtener estabilidad financiera y crear un patrimonio, todavía no se está en condiciones de adquirir el compromiso de un crédito. Sin embargo, lo cierto es que muchos jóvenes, apoyados por sus padres o con el mínimo de seguridad que les da el tener un empleo de medio tiempo, ya manejan instrumentos crediticios como esos.

Por otra parte, lo que me sorprendió favorablemente fue que una persona, en edad de contraer responsabilidades financieras, pues finalmente se trataba de un adulto, se preocupara por saber si ya tendría la capacidad de usar adecuadamente un recurso de tal naturaleza. Hoy en día, las instituciones bancarias y financieras ofrecen créditos como si se tratara de pan caliente; tan es así, que las solicitud puede llenarse al salir de un supermercado. Lo que pocas veces aclaran es que para obtener tales productos, hace falta algo más que una identificación y un comprobante de domicilio. Es importante contar con ingresos fijos, ciertas habilidades financieras y el compromiso para cubrir en tiempo y forma con los pagos.

Lo mismo vale decir de otro tipo de financiamientos, como un préstamo o un crédito automotriz. Respondí a la consulta del cauteloso joven con una especie de check-list, mencionando que si consideraba que los requisitos listados se hallaban cubiertos, entonces podría llenar el formulario de solicitud. Si no, lo más conveniente para su tranquilidad y su salud financiera, era que dejara el compromiso para más adelante.

Como sé que muchos lectores pueden hallarse ante una situación semejante, les comparto la lista para que al menos le den una revisada.

  1. Ingresos fijos

Por esto no hay que entender la recepción de una nómina mensual, sino la cantidad que nos queda cada mes, después de pagar los gastos que tenemos habitualmente (alquiler, servicios, básicos, alimentación, transporte). Tanto si son asalariados como si tienen su propio negocio o trabajan de manera independiente, lo importante es saber a cuánto asciende dicha cantidad y si su monto es constante mes a mes.

  1. Fondo de ahorro

A lo que nos queda después de haber cubierto los gastos esenciales, hay que descontar una parte para destinarla al ahorro. No es que sea una obligación imprescindible, pero sí es un buen hábito. Además, es bueno saber que se cuenta con ese respaldo, por si en algún momento los gastos ascienden.

  1. Capacidad de pago

Una vez descontado todo lo anterior, debemos asegurar que nos quede una cantidad suficiente para pagar el crédito mes a mes. Si se trata de un préstamo o crédito automotriz, debemos tener la capacidad de reservar lo suficiente, o incluso un poco más, para el pago de la mensualidad. En el caso de la tarjeta de crédito, debemos acostumbrarnos a pagar el total de los que se ha gastado; de lo contrario, corremos el riesgo de generar intereses.

  1. Buen historial crediticio

En caso de que solicitaran un crédito con anterioridad, deben comprobar que éste se haya pagado en su totalidad. Para ello, pueden consultar su historial en el buró de crédito.

Negocios que puedes empezar ya por internet

Desde el primer auge de las empresas punto-com, allá en la década de los noventa, es común escuchar que internet es una mina de oro, con la que todo mundo puede hacer dinero. Pero, realmente, ¿a cuántas personas conoces que hayan iniciado y mantengan un negocio próspero en internet?

No a muchas, probablemente, y la razón principal de que así suceda, es que todavía no se tiene un amplio conocimiento de las ventajas y los retos que internet puede suponer para el ámbito de los negocios.

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Se piensa que basta con desarrollar un sitio web, instalar una plataforma de comercio electrónico, hacer una campaña de publicidad y esperar las órdenes de los clientes. Pero aunque los anteriores son pasos básicos, hacen falta varios más.

De hecho, lo primero que se debe identificar es lo que internet y los distintos medios basados en la red pueden hacer por tu negocio. Tal vez no funcione como una plataforma de venta en todos los casos. Si lo que proporcionas es un servicio, como una estética canina, por ejemplo, tu transacción se concretará en el local o en el domicilio del cliente; internet, sin embargo, puede ser de gran ayuda para darte a conocer y manejar tus citas y reservas.

Por otra parte, si lo que deseas es crear una tienda en línea, al estilo de Cyberpuerta, no sólo necesitas el sitio web y la plataforma de shopping; también debes coordinar aspectos como el contacto con los proveedores, el almacenamiento, si es necesario, los envíos y, algo muy importante, la atención al cliente. Muchas personas aún no están familiarizadas con el comercio electrónico y si no estás ahí para responder sus mensajes o llamadas, desconfiarán aún más.

Dicho lo anterior, te presentamos unas ideas de negocios que han probado su viabilidad en internet y que puedes empezar en cuanto lleves a cabo la investigación y planeación necesarias.

Tienda de alimentos y productos orgánicos

¿Te preocupa la buena alimentación y te has vuelto experto en cultivar o preparar alimentos orgánicos? Puedes convertir tu interés y pasión en un negocio, pues cada vez son más las personas que comparten la preocupación por la vida saludable. La clave para arrancar estos negocios de productos especializados es identificar muy bien a tus clientes potenciales y dirigir a ellos tu publicidad. Las redes sociales serán de gran ayuda para darte a conocer y para contactar a tus primeros clientes.

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Agencia de redacción o traducción

Si la escritura y la edición son lo tuyo, puedes presentar y ofrecer tus contenidos por internet. Hoy en día, muchas empresas tienen a la publicación de contenidos como una estrategia para mantener el contacto con sus clientes y darse a conocer entre mayores audiencias. Sin embargo, no todas cuentan con un equipo especializado en redacción y recurren a escritores o traductores freelance. Para iniciarte en este negocio, lo que necesitas, además de tus habilidades, son estrategias para conseguir contactos y ampliar tu cartera de clientes.

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Diseño de tutoriales y cursos en línea

Los cursos en línea se han convertido en la solución para quienes desean o necesitan aprender algo, pero no tienen tiempo de asistir a una escuela. Cualquiera que sea el área en la que tengas experiencia, y preferentemente una certificación, puede convertirse en una fuente de ingresos. Existen diversas plataformas especializadas para cursos en línea, con las que puedes compartir materiales, crear foros de discusión, dar asesorías e incluso transmitir videoconferencias.

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Una buena oficina

En el mundo laboral  la imagen lo es casi todo, ya que la imagen es nuestra carta de presentación.

Si eres el propietario o director general del negocio, como bien has de saber, tendrán que ser tú y lo tuyo lo que luzca más radiante.

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Como director general, no sólo es  tu imagen personal lo que tiene que pulirse a la perfección, sino también en el lugar donde trabajas.

Esto no es ningún secreto; sin embargo, a veces las cosas obvias y pequeñas son las que se olvidan con mayor facilidad.

Dentro de la amplia gama de factores que pueden hacer de tu oficina un lugar que inspire confianza y profesionalidad, o todo lo contrario, están los siguientes:

LUGAR 

Uno de los factores más importantes que hay que tomar en consideración al escoger nuestra oficina es en lugar en donde esté.

Es importante entender que para que nuestro negocio crezca, tendremos que sostener muchas reuniones, ya que como bien has de saber, de 20 reuniones dos terminan en algo, es por eso que debemos intentar estar lo más cerca de la zona de nuestra industria que sea posible.

MUEBLES CORPORATIVOS   

Aquello que llene los espacios de tus oficinas será lo que las hará un lugar notable u opaco.

Tus muebles corporativos deben de ser simples, elegantes y eficientes. Deben de contar con suficiente espacio para mantener papeles, plumas, lápices y computadoras en buen orden.

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CABLEADO   

El mantener el cableado discreto y en su lugar exacto es algo que a muchas oficinas se les olvida.

Es importante recordar que, tanto laboral como estéticamente, es crucial tener el cableado en orden o puede causar una pésima imagen.

LUZ 

La iluminación debe de ser de tenue a moderada, ya que está comprobado que con una luz demasiado fuerte, el estrés y la irritación se pueden elevar considerablemente.

VENTILACIÓN   

La ventilación y la temperatura correcta en tu espacio de trabajo son de suma importancia.

Si no hay suficiente oxígeno puro en tu oficina, todos tus trabajadores van a tener  mucho sueño a todas horas, sin importar cuanto café se tome.

Dos es mejor que uno

Hace unos seis años, mi vecino materializó una idea que llevaba cosechando por años en su mente y entendió que dos siempre es mejor que uno.

Vivimos en un barrio de clase media al sur de la ciudad, donde todos los vecinos trabajan muy duro para sobrevivir en esta caótica ciudad.

En una cuadra de nuestra zona habitacional pasa una de las arterias más concurridas de la ciudad, lo que seis veces a la semana causa un verdadero caos.

Nuestra ciudad es tan grande que el clima en el norte es distinto que en el sur y en el centro es diferente que en las dos ya mencionadas.

calor

El clima en nuestra parte de la ciudad, en parte gracias al tráfico, es caliente y hay veces que dan ganas de simplemente estar en shorts y chanclas.

Mi vecino era de los que más se quejaba del calor, tráfico y ruido de nuestra cuadra, hasta que un buen día alguien le dijo que en vez de quejarse hiciera algo al respecto.

Esas palabras, al parecer, hicieron sumo efecto en él, ya que dedicó todo el siguiente año en cambiar y resolver ese problema para la gente.

En la esquina de enfrente, al lado de un grafiti de Diego Maradona había un local de lo que solía ser una torería, ahora completamente vacía.

El local es de bastante buen tamaño, ya que cuenta con una cocina y una espaciosa sala donde caben al menos 50 personas.

Después de llegar a un arreglo con el dueño del local, mi vecino con otros dos camaradas del vecindario montaron una heladería.

heladeria

Sin embargo, no era cualquier heladería, ya que por medio del uso de un fuerte sistema de aires acondicionados, todo el local poseía una temperatura muy baja, gracias a la cual la llamaron a la heladería El congelador.

De pasar por esa calle uno podría ver lo que parecía, literalmente, la fachada de un congelador blanco, con unos pincelazos amarillos y negros que simulaban un pedazo de helado de vainilla con chocolate.

Al entrar a la heladería, los aires acondicionados soltaban aromas de distintos sabores de helados, como vainilla, chocolate, mango, menta, café, limón, naranja y algunos otros más.

La idea era muy buena; sin embargo, existía un gran problema que se llamaba “El Palacio de Candy”, una enorme heladería con hermosas mujeres sirviéndolos.

Al mi vecino abrir El Congelador, muchos clientes del palacio de Candy comenzaron a visitar al el segundo establecimiento.

Sin embargo, las ganancias eran solamente suficientes para estar a flote, ya que el Palacio de Candy  seguía succionando clientes como aspiradora.

Sin embargo el Palacio de Candy estaba perdiendo mucha ganancia gracias al Congelador.

No mucho tiempo después, un experto de ventas de la compañía Zimma le habló a mi vecino sobre fusiones y adquisiciones, una idea que le pareció muy bien.

Mi vecino habló con el dueño del Palacio de Candy y después de mucha negociación unieron fuerzas y formaron un nuevo lugar llamado “El congelador de Candy”.

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Las útiles ilusiones que ofrece la tecnología

Cuando vemos películas de ciencia ficción antiguas y nos muestran las computadoras, laboratorios o cualquier tipo de indicador, se observan focos de colores y agujas que van de un lado a otro sobre una escala marcada con algunos números.

Los medidores que tienen agujas juegan un rol importante en la trama de la película, porque nos indican qué tan cerca de estallar está algún equipo o bien qué tan peligrosas son las condiciones que imperan en un lugar y cuando le agregamos los efectos especiales y la música, el dramatismo está completo.

medidores de audio

De forma gradual, los medidores con agujas han ido cambiando por indicadores luminosos con números y ya no hay una escala de referencia.

Técnicamente dicho, las agujas corresponden a una medición “analógica” y los numeritos a una medición “digital”.

Pareciera entonces que lo digital es mejor que lo analógico, pero no es exactamente así.

Imagina un reloj que solamente tiene la manecilla horaria, esto es, la que marca las horas, la pequeña.

Sería difícil ubicar con precisión si es la 1:23 o 1:42, solamente sería fácil ubicar cuando la manecilla está a medio camino y en otros momentos no estaríamos seguros de que tanto ha avanzado la hora en cuestión.

Consideremos ahora un reloj digital que nos indica con precisión si son las 2:37 o las 4:25 sin duda alguna.

relojes precisosLa pregunta es ¿cuál de los dos relojes dirías que es más preciso?

En el sentido estricto, el reloj que tienen la manecilla es el más preciso pues se mueve continuamente y en todo momento apunta a la hora que es realmente, en tanto que el reloj digital nos indica la hora y minutos pero no se sabe si tardará mucho o poco llegar al siguiente minuto.

Tal vez la pregunta correcta para entender por qué gradualmente se ha cambiado todo por medidores digitales es la siguiente, ¿cuál nos resulta más útil para nuestros propósitos?

Si deseamos saber la hora o el tiempo que ha pasado para saber si hay que ir a comer o a cenar, tal vez no sería problemático que podamos diferenciar si son las 3:30:24 o las 3:30:37.

Sólo que si estamos registrando el tiempo que tardó una colisión de partículas elementales en un laboratorio, un segundo es una eternidad y no tendrá utilidad el ensayo.

De igual forma, si agregamos 400 gramos de harina a una receta y nos marca aproximadamente esa lectura la báscula con una aguja, no será tan grave pasarse o quedar por debajo unos cuentos gramos.

Pero si se prepara un medicamento y la cantidad de un componente puede representar curar un paciente o intoxicarlo gravemente, la lectura debe ser lo más precisa y se requerirá de una báscula digital que tenga tantos dígitos como precisión se requiera.

En cierta forma, las medidas digitales son útiles, porque es fácil para los humanos leerlas y se diseñan para que tengan la precisión que es requerida en cada caso, porque de lo contrario, los antiguos medidores analógicos o de agujita, serán siempre los más precisos.

 

De la vista nace el amor… y acabas pidiendo un préstamo hipotecario

Los bienes raíces siempre han sido un negocio muy jugoso para aquellos que encuentran el modo de promover, seleccionar al cliente al platicar con él y que tienen la habilidad de cerrar un trato.

vendedorLa gente que ha hecho de esta actividad su forma de vida, son lo que yo diría auténticos vendedores, pues en primer lugar, no están vendiendo objetos baratos o desechables, sino que venden un bien que define en gran medida la vida de las personas.
Los vendedores deben tener la paciencia para atender a aquellos que llegan a preguntar por curiosidad, por interés legítimo o los que se acercan nada más por conocer el lugar.

Deben tener la sensibilidad para leer en la persona que se acerca cualquier gesto o comentario, para tratar de encontrar la forma en que se pueda cerrar una venta.

Un amigo que se dedica a esto abandonó la universidad a la mitad de la carrera, pues las ventas le apasionaban lo suficiente para dedicarse a ello.

No sé si eso influya, pero tanto un tío suyo y su mamá disfrutaban de hacer ventas y era interesante platicar con ellos.

Al menos creo que les aprendí la forma de cómo no hablar, mostrando por dónde me pueden acorralar para venderme algo.

Es curioso que las estrategias de los vendedores se basan en la dificultad que algunas personas tenemos para decir “no”, “no quiero”, “no me interesa” y comenzamos a enredarnos en justificaciones que tarde o temprano nos llevan a una contradicción.

buen vendedorSi el vendedor es lo suficientemente hábil, se dará cuenta y comenzará a presionar.

Cuando las parejas se acercan a preguntar por una casa o departamento, los vendedores tratan de identificar cuanto antes quién es el que tiene más peso para decidir o bien cuál puede influir más en el otro.

Alguna vez que platicaba con mi amigo, el vendedor nato, me comentaba que hay mucha gente que muestra fácilmente desconfianza cuando un vendedor se le acerca y realmente no es que ellos traten de actuar de mala fe con todas estas estrategias, sino que tratan de hacer su trabajo, eso es todo.

Hace unas semanas fuimos a ver unas casas en venta en Zona Esmeralda, en Atizapán y me llamó mucho la atención que el vendedor, un señor ya grande, nos enseñó con todo detalle las casas muestra y curiosamente no trató de firmar papeles a la primera.

Es común que el recorrido termina siempre en la mesa que tienen preparada y te reciben sacando los formatos, tomando datos y buscando firmar de inmediato.

El vendedor que les comento nos hizo sentir a gusto y no nos presionó, no sacó más información para sus formatos y creo que lo que le valió fue un trato cordial, agradable.

Curiosamente, su recomendación era pensarlo bien y regresar a verlo nuevamente si nos interesaba, por lo que nos dio sus datos.

Fue tan convincente, que ahora las pláticas con mi esposa giran en torno a que la zona está bonita y otras cosas.

Con esta sensación, veo que se aproxima el hecho de que estaremos llenando en breve los formatos de préstamos hipotecarios, porque la zona realmente nos agradó para cimentar en este lugar nuestro hogar.

Buscar en las leyes es como buscar una aguja en un pajar

Crear una reglamentación a prueba de todo o que considere todos los casos posibles cubiertos por ella es prácticamente imposible, pues los cambios que se dan en la sociedad hacen que las reglas también se vayan actualizando para ser aplicables.

taxis inglaterraEn 1996 en Inglaterra, se modificó una ley que obligaba a que todos los taxis llevaran una paca de alfalfa en la parte trasera del auto.

Esta ley suena totalmente fuera de lugar, pero si la llevamos un siglo atrás, en donde los carros eran tirados por caballos, nos daremos cuenta de que en ese tiempo era perfectamente razonable y aseguraba que los caballos fueran tratados adecuadamente.

Cuando se dan estos cambios, las instituciones y las empresas que se rigen por ellas deben ir cambiando y en ocasiones se generan huecos legales que hacen necesaria la intervención de instancias superiores a las del ejercicio de los jueces, para resolver algunos casos.

En materia hacendaria, es necesario que los cambios sean más rápidos, porque no es solamente cuestión de que se legislen sobre ciertos temas para regular a las empresas, sino que además se debe hacer que las leyes estimulen algunas prácticas necesarias para el crecimiento del país.
Tomemos como ejemplo la forma en que una empresa puede hacerse de bienes o equipo para sus operaciones, sin perder la liquidez.

Ebienessto significa no gastarse todo el dinero que tiene la empresa y por el contrario, poder dosificarlo para no tener problemas ante los imprevistos.

Tener el dinero necesario para todas las adquisiciones es algo con lo que las empresas por lo general no cuentan, entonces deben recurrir a otras formas que les permitan seguir ganando dinero para que todo se vaya pagando con la operación de la empresa, además de contar con el equipo.

Una de las alternativas es rentar lo que se requiera, sin embargo, es un tanto problemático, pues las empresas no pueden deducir los pagos realizados a los arrendadores de equipo y por tanto no es tan atractivo.

Ante esta situación, existen instituciones a donde las empresas pueden recurrir.

Esto es, pueden recurrir a otros esquemas previstos por la ley, que son las Sociedad Financieras de Objeto Múltiple o SOFOM.

Mediante las SOFOM se puede hacer un contrato que permita hacer el arrendamiento de autos, maquinaria u otros equipos, bajo el esquema del “leasing” o “arrendamiento puro”.

Este esquema permite rentar por períodos cortos lo necesario, dando la posibilidad de comprar el bien a un precio menor cuando termina el contrato, o bien se puede renovar el contrato, solicitando otro producto completamente nuevo.

Las principales ventajas son que se puede contar con los bienes nuevos en cualquier momento, donde lo atractivo de esta opción es que los pagos realizados sí pueden ser deducibles de impuestos.

Existen algunas SOFOM que dentro de sus alternativas consideran la adquisición de autos o equipo usado, bajo el mismo esquema del arrendamiento puro.

Todos sabemos que al menos en el caso de los autos, uno usado es mucho más barato que uno nuevo, aun cuando se trate de muy poco tiempo de uso.

La tarea que como usuario de esos esquemas se tiene, es que hay que investigar las alternativas existentes y espulgar esa información que en ocasiones no llega a tener la suficiente difusión.

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Libros de Negocios

Existen muchos libros de negocios, libros que te dicen como motivarte y emprender o historias de éxitos y trabajo duro. Te recomendaremos algunos libros que deberías de leer.

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De Malcolm Gladwell nos llega “Fuera de Serie”; es un clásico para personas que son lideres o directores y muestra un lado distinto de como podemos alcanzar el éxito tanto en lo laboral como personal; no habla sobre las habilidades naturales sino del esfuerzo diario.

Steve Jobs y siempre sera una historia de éxito; así lo podemos leer en el libro de Walter Isaacson; ademas de ser la biografía autorizada por el mismo Steve Jobs, entérate de toda la historia que hay detrás de la exitosa marca Apple.

Steven Levy ya nos había traído varios éxitos pero el de “In the Plex” nos muestra como un periodista obtiene acceso a los mejores directivos de wall street; dale un vistazo a la estrategia que posiciono a Google como uno de los grandes.